國會(huì)授權(quán)住宅與城市建設(shè)部組建FLA（驗(yàn)廠）

  上世紀(jì)50年代初，美國開始重視洪水保險(xiǎn)的研究。1952年，杜魯門總統(tǒng)向國會(huì)提交了建立聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，此項(xiàng)法案未能通過。1955年，大洪水又一次 襲擊了國家的很多地方，使社區(qū)認(rèn)識(shí)到發(fā)展國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中自身的利益。1966年國會(huì)指示成立”聯(lián)邦洪水控管政策小組“,研究聯(lián)邦政府如何減少大量防洪 支出并能減少洪水損失的各種可行方案。1968年8月，林登·約翰遜總統(tǒng)向國會(huì)提交一份洪水保險(xiǎn)計(jì)劃可行性研究報(bào)告，該報(bào)告名稱為《對(duì)洪災(zāi)受害者提供保險(xiǎn) 或其它財(cái)務(wù)協(xié)助之研究報(bào)告》，其中揭示了洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的籌辦應(yīng)屬可行并能夠增進(jìn)民眾的福祉。

       基于前述研究結(jié)論與建議，1968年國會(huì)通過了《全國洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此制定了《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，建立了國家洪水保險(xiǎn)基金，規(guī)定保險(xiǎn)賠償費(fèi)最高限額 為25億美元，其中美國住房與城市發(fā)展部部長支配的最高限額為2.5億美元。國會(huì)授權(quán)住宅與城市建設(shè)部組建了聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局（簡稱FLA）驗(yàn)廠,負(fù)責(zé)國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的管理。FLA（驗(yàn)廠）與 國家洪水保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（120多家私營保險(xiǎn)公司的聯(lián)合體）建立了合作關(guān)系，聯(lián)邦保險(xiǎn)補(bǔ)貼率為實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)的10%,其中，只有洪泛區(qū)內(nèi)已有的建筑物可獲得補(bǔ)貼， 新結(jié)構(gòu)必須按實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)投保。至此，由政府運(yùn)作管理、保險(xiǎn)公司參與實(shí)施的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，在全國許多地區(qū)逐漸開展起來。

       1972年”艾格尼絲“颶風(fēng)（Hurricane Agnes）證明了1968年實(shí)施的自愿的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃是無效的，在賓夕法尼亞州，受災(zāi)最嚴(yán)重的Wilkes-Barre社區(qū)，僅有兩份生效的保單，而另 一個(gè)受災(zāi)嚴(yán)重的社區(qū)哈里斯堡，沒有生效的保單。承受了”艾格尼絲“颶風(fēng)帶來的暴雨沖擊的整個(gè)賓夕法尼亞州，只購買了683份保單。最后，聯(lián)邦保險(xiǎn)局支付的 索賠損失僅為500萬美元，相對(duì)總損失30億美元來說，保險(xiǎn)嚴(yán)重缺位。洪水保險(xiǎn)購買率低的原因包括：居民不知道NFIP計(jì)劃的存在；相對(duì)房屋綜合險(xiǎn)等一攬 子險(xiǎn)種來說，洪水保險(xiǎn)”性價(jià)比“太低；居民存在僥幸心理，認(rèn)為洪災(zāi)這種低概率事件不會(huì)發(fā)生在自己身上，等等。在此背景下，1973年國會(huì)通過了《洪水災(zāi)害 保護(hù)法》，規(guī)定在洪水易發(fā)區(qū)內(nèi)，凡是向聯(lián)邦管制的貸款機(jī)構(gòu)抵押或?qū)で舐?lián)邦援助的居民必須購買洪水保險(xiǎn)。將洪水保險(xiǎn)的購買與聯(lián)邦貸款機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系在一起，這 是擴(kuò)大洪水保險(xiǎn)的供給以及NFIP國家影響力的最重大的規(guī)定。

       強(qiáng)制性保險(xiǎn)計(jì)劃實(shí)施之初，激起了大量的矛盾和反對(duì)。國會(huì)不得不對(duì)該法的某些條款進(jìn)行修改。1976年放寬了抵押貸款的禁令，1977年又通過了《洪水保險(xiǎn) 計(jì)劃修正案》，取消了禁止由聯(lián)邦管制的信貸機(jī)構(gòu)向位于洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)內(nèi)但未參加保險(xiǎn)計(jì)劃的社區(qū)的資產(chǎn)所有者提供貸款的條款，但要求信貸機(jī)構(gòu)告之借貸人，他將無 權(quán)享受聯(lián)邦的災(zāi)害救濟(jì)和援助，因此在開發(fā)洪泛區(qū)時(shí)應(yīng)自行采取相應(yīng)的防洪保護(hù)措施。

       1993年6月到7月，因?yàn)椴粩嗟膹?qiáng)降雨導(dǎo)致美國中西部共150條主要河流和支流泛濫。災(zāi)后NFIP宣稱他們理賠的總價(jià)值達(dá)2.93億美元，然而，它只占 估計(jì)總損失的2% 和約14% 的聯(lián)邦救災(zāi)款（即納稅人支付的援助）,洪水損壞的10萬幢房屋中只有1.6萬份理賠保單，9個(gè)州僅有9.9萬份保單有效。1993年中西部水災(zāi)表明，業(yè)主 仍然沒有充分服從強(qiáng)制購買要求，1993年的中西部洪水為1994年《國家洪水災(zāi)害改革法》出臺(tái)、加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)服從強(qiáng)制性規(guī)定提供了推動(dòng)力。1994年， 法案在原有國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了一些重大的變化，包括：提高遵守強(qiáng)制購買要求；創(chuàng)立新的減災(zāi)救援方案；增加洪水保險(xiǎn)覆蓋范圍的限制；增加了洪水 保險(xiǎn)的等待期為30天；為實(shí)施減災(zāi)措施的社區(qū)和業(yè)主創(chuàng)造利益；修改社區(qū)評(píng)級(jí)體系；禁止在沒有購買洪水保險(xiǎn)的地區(qū)提供聯(lián)邦災(zāi)難援助；研究對(duì)洪水風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率圖產(chǎn) 生前（pre-FIRM）的建筑收取精算保費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。